En situation de handicap, obtenir un prêt immobilier peut parfois devenir un véritable parcours du combattant. Entre les quotités, les garanties et le taux de couverture, on peut vite se perdre dans le labyrinthe des assurances. Pourtant, être bien informé est essentiel pour sécuriser son crédit et se protéger en cas d’invalidité ou de décès. Dans cet article, on vous guide à travers les différentes options qui s’offrent à vous en tant qu’emprunteur en situation de handicap.

Comprendre les garanties de l’assurance emprunteur

Avant d’entrer dans le vif du sujet, il est important de comprendre ce qu’est une assurance pour emprunteur et quelles sont les garanties qu’elle offre. Cette assurance est une protection contre les risques d’invalidité, de décès ou d’incapacité de travail. Elle permet de couvrir les mensualités de votre prêt en cas de coup dur.

Parmi les garanties les plus courantes, on retrouve :

• La garantie décès : elle prend en charge le remboursement du capital restant dû à la banque en cas de décès de l’emprunteur.

• La garantie invalidité : elle couvre l’emprunteur en cas d’invalidité permanente, totale ou partielle.

• La garantie incapacité de travail : elle intervient lorsque l’emprunteur est temporairement dans l’incapacité de travailler suite à une maladie ou un accident.

Les spécificités de l’assurance pour les personnes en situation de handicap

Les personnes en situation de handicap doivent souvent faire face à des risques plus élevés que les autres emprunteurs. En conséquence, ils peuvent rencontrer des difficultés pour obtenir une assurance emprunteur avec des garanties suffisantes.

Heureusement, des dispositifs ont été mis en place pour faciliter l’accès à l’assurance et au crédit pour ces personnes. C’est notamment le cas de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Elle permet à toute personne ayant ou ayant eu un grave problème de santé de souscrire un contrat d’assurance emprunteur et d’obtenir un crédit.

L’importance de la quotité d’assurance

La quotité d’assurance est un élément clé à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Elle représente la part du crédit couverte par l’assurance.

Par exemple, pour un couple qui souscrit un prêt immobilier, si chaque emprunteur choisit une quotité d’assurance de 50%, cela signifie que chaque assureur couvre 50% du montant du prêt. En cas de décès ou d’invalidité de l’un des deux emprunteurs, l’assurance remboursera donc 50% du capital restant dû à la banque.

Le taux d’assurance et le coût de l’assurance emprunteur

Le taux d’assurance est un autre facteur déterminant dans le choix de votre assurance emprunteur. Il est exprimé en pourcentage et représente le coût de votre assurance par rapport au montant emprunté.

Par exemple, si vous empruntez 100 000 euros sur 20 ans et que le taux d’assurance est de 0,36%, cela signifie que l’assurance vous coûtera 360 euros par an, soit 30 euros par mois.

Il est à noter que le coût de l’assurance peut varier en fonction de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et de vos loisirs. Les personnes en situation de handicap peuvent donc se voir appliquer un taux d’assurance plus élevé en raison du risque accru.

Le choix de l’assureur : banque ou délégation d’assurance ?

Enfin, sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire l’assurance proposée par votre banque. Vous pouvez opter pour la délégation d’assurance, qui consiste à choisir un autre assureur que celui proposé par la banque.

Cette option peut vous permettre de bénéficier de tarifs plus avantageux et de garanties plus adaptées à votre situation. Cependant, sachez que la banque a le droit de refuser votre délégation d’assurance si le contrat que vous proposez ne présente pas un niveau de garanties équivalent à celui de son contrat.

En somme, la souscription d’une assurance emprunteur est une étape cruciale dans l’obtention d’un crédit immobilier. Malgré les obstacles, des solutions existent pour les personnes en situation de handicap. Il est donc essentiel de bien s’informer et de comparer les différentes offres pour faire le meilleur choix.

Les garanties spécifiques pour les personnes en situation de handicap

Il est essentiel de savoir qu’il existe des garanties spécifiques pour les personnes en situation de handicap. Ces garanties, qui viennent compléter les garanties classiques d’une assurance emprunteur, sont conçues pour répondre aux besoins spécifiques de cette population.

La Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) joue un rôle clé dans l’octroi de ces garanties. Elle permet en effet aux personnes présentant un risque de santé aggravé d’accéder plus facilement à une assurance emprunteur et donc à un crédit immobilier.

Si vous êtes en situation de handicap, il est donc recommandé de vous renseigner sur la Convention AERAS et sur les différentes garanties spécifiques disponibles. Vous pouvez, par exemple, trouver une garantie pour le risque de rechute, qui permet de couvrir le remboursement de votre prêt en cas d’aggravation de votre état de santé.

En outre, certaines banques, comme la Banque Populaire, proposent des contrats d’assurance pour prêt immobilier spécifiquement conçus pour les personnes en situation de handicap. Ces contrats peuvent inclure des garanties supplémentaires, comme une garantie de décès spécifique, qui couvre le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur à la suite d’un accident lié à son handicap.

Les options pour obtenir une assurance emprunteur adaptée

En tant qu’emprunteur en situation de handicap, vous avez plusieurs options pour obtenir une assurance emprunteur adaptée à votre situation.

Tout d’abord, vous pouvez opter pour l’assurance proposée par votre banque. Cependant, comme mentionné précédemment, il se peut que cette assurance ne couvre pas suffisamment vos besoins spécifiques.

Une autre option est de recourir à la délégation d’assurance. Il s’agit de souscrire une assurance auprès d’un autre assureur que celui proposé par votre banque. Cette option peut vous permettre de bénéficier de garanties plus adaptées à votre situation et potentiellement à des tarifs plus avantageux.

Cependant, il faut savoir que la banque a le droit de refuser une délégation d’assurance si le contrat d’assurance externe ne présente pas un niveau de garanties équivalent à celui de son contrat d’assurance.

Enfin, il est aussi possible de souscrire une assurance spécifique pour les seniors, qui offre des garanties adaptées aux personnes âgées ou en situation de handicap.

Conclusion

En conclusion, sécuriser un prêt immobilier lorsqu’on est en situation de handicap peut représenter un défi. Cependant, grâce à des dispositifs comme la Convention AERAS et des options comme la délégation d’assurance ou les assurances spécifiques, il est tout à fait possible d’obtenir une assurance emprunteur adaptée à sa situation.

Il est essentiel, avant de prendre une décision, de bien se renseigner et de comparer les différentes offres disponibles. N’hésitez pas à consulter un courtier ou un conseiller financier pour vous aider dans cette démarche.

Et souvenez-vous que, même si le parcours peut être complexe, l’objectif final est de vous permettre d’accéder à la propriété dans les meilleures conditions possibles.